מדריך תבונ"ה: שלושת הסודות לניהול תקציב משפחתי בלי לוותר על איכות החיים

הקושי הרגיל לאזן את התקציב המשפחתי מחמיר עוד יותר במצבים ייחודיים, כמו משבר הקורונה, או כשתינוק חדש מצטרף למשפחה. לקושי הזה יש גם מימד רגשי לא פשוט: דאגות פרנסה, מינוס "כרוני" בבנק, בשילוב הרצון העמוק שלנו לתת לילדים כל מה שהם צריכים, יוצרים לחצים אישיים וזוגיים; התוספת של לילות בלי שינה, התמודדות עם אי-הוודאות של מצב חדש, ומשבר כלכלי בעל מימדים היסטוריים - הם מתכון לתסכול גדול, מתח, כעס ומריבות.

אם גם אתם נמצאים במצב כזה, אנחנו מבינים את הקושי שלכם, גם כי היינו במצב הזה בעצמנו, וגם כי מזה שנים אנחנו מקשיבים ומייעצים לצעירים ולזוגות כמוכם.

אתם לא אשמים במצב הזה, ואתם לא אשמים שקשה לכם, כזוג וכשמשפחה. איש לא מלמד אותנו בבית הספר כיצד להתנהל כלכלית, ובשום מקום לא לימדו אתכם איך לפתור מחלוקות זוגיות בענייני כספים. אבל יש לכם אחריות לטפל במצב. ומחקרים מראים, שנשים הן בעלות השפעה גדולה ביותר על התנהלות פיננסית נבונה במשפחה, ועל ניהול התקשורת הזוגית.

החלטנו לעזור לכם בתפקיד החשוב הזה.

יצרנו הדרכה, המשלבת באופן ייחודי תבונה פיננסית עם תקשורת בין-אישית מעולה, כדי להוביל משפחות לרווחה כלכלית ורגשית.

בסדנאות תבונ"ה אנחנו מלמדים איך לגבש ביחד חזון כלכלי משפחתי, שיהיה מוסכם על שני בני הזוג (בהמשך המדריך נסביר למה הכוונה); איך להתגבר על מחלוקות בתכנון היעדים וסכומי החיסכון שנדרשים; איך לתכנן ביחד את התקציב המשפחתי בצורה נכונה, ואיך למנוע מריבות בין בני הזוג על מימוש התקציב, ולגרום להם לפעול בשיתוף פעולה כדי לאזן אותו.

ייחוד נוסף בסדנאות תבונ"ה הוא, שהן מונחות על ידי שני מומחים, משני תחומים: ויקי מומחית לתקשורת בין-אישית אפקטיבית וליצירת תוכניות פעולה מעשיות, ורונן הוא מנחה סדנאות מומחה לכלכלת המשפחה.

המדריך שאתם קוראים כרגע כולל חלק מן הנושאים שנלמדים בסדנאות תבונ"ה. כדאי לכם לקרוא אותו עד הסוף, כי בסוף מחכות לכם מתנות!! אחרי שתקראו את המדריך, תוכלו להראות אותו לבן הזוג שלכם, ולשתף אותו באתגר המשותף לשניכם.

כבר בסיום קריאת המדריך הזה, תדעו מה עליכם לעשות כדי להגיע להסכמות עם בן הזוג על תקציב משפחתי מאוזן, ואם תעשו את הפעולות הנדרשות תוכלו להיפרד מהמינוס בבנק, ולנהל את המשפחה שלכם בתחושת רווחה כלכלית ורגשית.

מוכנים ללמוד את שלושת ה"סודות" של תבונ"ה לניהול תקציב משפחתי ביחד?

הסוד הראשון: חזון משפחתי משותף

כדי להגיע לתוכנית פעולה משותפת, לתקציב מאוזן ולחיסכון, אתם צריכים חזון משפחתי משותף. החזון הוא השאיפות שלכם, הדברים שאתם רוצים, שתוכלו להרשות לעצמכם (דירה? מכונית גדולה? נופש ארוך בחו"ל?).

עליכם להבין מה חשוב לכם ומה חשוב לבן זוגכם, על מה תוכלו לוותר, מה צריך לקרות ממש עכשיו, ומה יכול להידחות.

בשלב הראשון - הכינו רשימה של הדברים שחשוב לכם להשיג, ודרגו אותם לפי סדר חשיבות יורד.

בשלב השני - שתפו את הרשימות עם בן/בת הזוג. ראו אילו מן השאיפות שלכם דומות ומשותפות, ואילו שונות, מה זוכה לדירוג גבוה אצל שניכם, ומה מדורג באופן שונה.

בשלב השלישי - ערכו רשימה משפחתית משותפת, המשלבת את החלומות והשאיפות של שניכם. השאיפות החשובות ביותר לכם יהיו בראש הרשימה.

החליטו מה חשוב לכם להגשים כמשפחה, על מה אפשר לוותר, מה לוח הזמנים להשגת כל דבר, וכמה כסף עליכם לחסוך כל חודש, כדי להגשים כל יעד.

הסוד השני: תקשורת פתוחה בין בני הזוג

בלי הסכמה אי-אפשר ליצור תוכנית פעולה למשפחה, ובלי מחויבות ושיתוף של שני בני הזוג אי אפשר לנהל תקציב מאוזן, כי בן הזוג שלא מסכים עלול להוציא כסף שלא לפי התקציב.

לא תמיד קל להגיע להסכמות בענייני כספים. שיח על כסף "יושב" על ערכים ואמונות מאד בסיסיים שלנו, על התפיסה של מקומנו ותפקידנו בקשר הזוגי. הוא מעורר רגשות חזקים, לעיתים קרובות לא נעימים. אז אם הדיון על החזון ועל ההוצאות החודשיות גורם לכם להתווכח בקול רם – אל דאגה. אתם לא לבד, ויש לכך פתרון!

הפתרון שלנו הוא כאמור שילוב של כלים מתחום התבונה הפיננסית ומתחום התקשורת הבין-אישית. השילוב הזה נלמד ומתורגל בסדנאות תבונ"ה.

כמו בנושאים אחרים, גם בעניינים כספיים השיחה ביניכם צריכה להתנהל באווירה רגועה ובגישה שוויונית ומכילה. עליכם להבין, שהיעדים, האתגרים והתקציב של המשפחה הם של שניכם, ושהרצונות והערכים של בן הזוג שווים בחשיבותם לשלכם. גם אם יש ביניכם פערים – בהכנסות, בהבנה בענייני כלכלה, ברצון להתעסק בניהול התקציב – הגישה הכללית צריכה להיות שוויונית ומשתפת. אחרת המחלוקות ביניכם יימשכו.

קבעו מראש מועד לשיחה, שבו תהיו שניכם פנויים ונינוחים. הקשיבו זה לזה בסבלנות, בלי להעביר ביקורת. השתדלו שהמשפטים שאתם משתמשים בהם לא יהיו מאשימים, אלא יבהירו את הרגשות והרצונות שלכם, ואת העובדה שיש לכם אתגר משותף. אל תכלילו, ואל תעלו רשימה של עלבונות מהעבר, אלא הפנו אל בן הזוג בקשות פשוטות וברורות.

למשל, במקום להגיד "את/ה מבזבז/ת יותר מדי כסף על..." אמרו "אני מרגיש/ה שאפשר לצמצם חלק מההוצאות שלנו. הייתי רוצה שנחסוך יותר".

ובמקום לומר "את/ה אף פעם לא משתף/ת אותי בהחלטות על כסף" אמרו "בענייני כספים, יש פעמים שבהן אני מרגיש/ה שדעתי לא נשמעת מספיק. אני רוצה להיות יותר מעורב/ת בהחלטות הכלכליות שלנו".

לאחר מספר משפטים, שאלו את בן הזוג שלכם אם הבין את מה שהתכוונתם להגיד. אל תניחו מראש שהייתם ברורים. ייתכן שהוא הבין משהו שונה. גם אם זה מה שקרה - אל תכעסו. חזרו בסבלנות על עמדתכם.

הביעו דעה בצורה פתוחה והיו נכונים להקשיב ולקבל גם עמדה שונה משלכם. אם בן הזוג שלכם לא ירגיש שהקשבתם לו והבנתם אותו (וזה לא אומר שאתם צריכים להסכים איתו, אלא רק להבין אותו) – הוא לא יהיה מוכן להתקדם בשיחה.

דברו על החלומות שלכם, ומצאו את מה שמשותף להם. דמיינו ביחד את המצב הכלכלי שלכם בעוד 3 חודשים, בעוד שנה ובעוד שנים אחדות מהיום. כיצד הייתם רוצים שייראה? היעזרו ברשימה הקודמת וראו על מה עליכם לשים דגש ועל מה ניתן לוותר.

הסוד השלישי - תקציב מסודר

רבים חושבים, שהתקציב נועד לאפשר מעקב אחרי ההוצאות, כדי לוודא שהן לא יעלו על ההכנסות. אבל זה לא התפקיד היחיד של התקציב, ואפילו לא תפקידו העיקרי. התפקיד העיקרי של תקציב הוא לסייע בתכנון העתיד של המשפחה שלכם.

תפקידו לא רק לעזור לממן את ההוצאות השוטפות בחודש הבא – כמו שכר דירה, חשמל, אוכל ודלק – אלא גם לתכנן איך לממן את החלומות הגדולים והיקרים – כמו החלפת דירה או רכב, בר מצווה לילד, טיול סביב העולם, לימודים אקדמיים וכו'.

אחד הנושאים המרכזיים בסדנאות תבונ"ה הוא איך לעשות "סדר בחשבון". תקציב של משפחה ממוצעת כולל עשרות רבות של סעיפים – בעיקר סעיפי הוצאות - ולכן למעשה בלתי אפשרי לנהל אותו בלי להיעזר ברשימה מסודרת של ההכנסות וההוצאות.

הכנו לכם מתנה: טבלת EXCEL ידידותית ונוחה, שתאפשר לכם לקבל במהירות תמונת מצב מדויקת - האם התקציב שלכם מאוזן - ולאפשר לכם לתכנן את ההוצאות העתידיות שלכם. לחצו כאן כדי להיכנס אליה. (ולשם כך בבקשה ודאו שתוכנת EXCEL מותקנת אצלכם).

בטבלה יש עמודות משלושה סוגים:

שלוש העמודות הימניות הן של ההוצאות שלכם בחודשים האחרונים.

עמודה אחת באמצע היא של התקציב המתוכנן, הרצוי, כפי שאתם רוצים שיהיה.

ושלוש העמודות משמאל - למעקב אחר הפער בין הרצוי לבין המצוי. לדעת עד כמה התקציב שבניתם תואם את המציאות, ואילו שינויים צריך לעשות בו.

בראש הטבלה יש ריכוז של ההכנסות, ההוצאות, ו...ההפרש ביניהן. אם השורה השלישית – של ההפרש – הופכת לאדומה, אתם בגירעון: מוציאים יותר ממה שמכניסים, וצריך לפעול כדי לאזן את התקציב.

כדי שהטבלה באמת תסייע לכם, אתם צריכים לרשום בה במשך חודש עד שלושה חודשים את כל ההוצאות של המשפחה – עד לרמה של הקנייה בבית הקפה בדרך לעבודה. אם תשמיטו הוצאות – אפילו קטנות – תמונת המצב שלכם תהיה לא מדויקת, ואתם עלולים לחשוב בטעות שהתקציב מאוזן, בעוד שבפועל ייתכן שתצברו גירעון של מאות שקלים כל חודש.

ישנן הוצאות ידועות מראש, שלא מופיעות כל חודש - כמו קייטנה לילד, נופש בחו"ל, או טסט לרכב - וחשוב לזכור להכניס אותן לתקציב החודשי, על ידי חלוקת הסכום השנתי ל-21 חודשים.

חשוב לכלול בתכנון ובתקציב החודשי גם חיסכון להוצאות לא צפויות - כמו תיקוני נזקים, טיפולים רפואיים, תקופות אבטלה.

שימו לב, בתחתית טבלת התקציב תמצאו גם סעיפי תקציב שהם בעצם תכנון של הוצאות עתידיות. את ההוצאות האלה עליכם לקבוע בהתאם לחזון וללוח הזמנים שקבעתם להגשמת כל יעד משפחתי.

אם המדריך הזה היה בעל ערך עבורכם, נציין שעוד מידע (וגם תרגול מעשי!) מהסוג הזה אפשר לקבל בסדנאות שלנו "סודות התקציב המשפחתי": סדרת סדנאות מקוונות למי שמעוניין לשפר את התקשורת הזוגית ואת ההתנהלות הכלכלית - כדי להגיע לפלוס קבוע בחשבון ולהגשים ביחד את החלומות שלהם.

אתם גם מוזמנים להיכנס לדף הפייסבוק של סדנאות תבונ"ה, כדי לקבל עוד מידע עלינו, ועוד טיפים להתנהלות כלכלית זוגית נבונה.

אנחנו סומכים עליכם, שתנהגו בתבונה!

צוות מיזם תבונ"ה,

רונן עצמון,

שופט לשעבר, מגשר, מאמן אישי ומנחה קבוצות, מומחה לכלכלת המשפחה.

ויקי פרידמן A.M ,

מאמנת אישית ומנחת סדנאות, מומחית לתקשורת בין-אישית.

ד"ר רחלי לזר,

מרצה בקריה האקדמית אונו, פסיכותרפיסטית, מנחת סדנאות.